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平台在风控上需要更加细致、人力成本更高

来源:未知作者:admin 日期:2018/02/11 09:36 浏览:

  近期,在经历了暴力催收、资金盗刷等系列的风险事件,再加上监管政策的落地,飞速发展的车贷行业迎来了阵痛期。零壹财经合伙人赵慧利对新快报记者指出,行业龙头已经形成,未来车贷行业巨头所形成的规模优势和渠道壁垒势必会压缩其他平台的发展空间,部分车贷平台面临转型和生存压力。

  目前,有的车贷平台通过清盘或其他非良性方式退出,也有的平台开始积极接洽有实力的集团,寻求被并购的机会。还有部分平台开始逐步压缩车贷规模并拓展以租代购、车商贷、汽车供应链金融、车险分期等其他汽车金融业务,谋求转型。

  赵慧利表示,一方面,部分车贷平台涉嫌非法集资、虚假宣传、暴力催收等问题使得车贷平台行业乱象丛生,行业发展陷入困境;另一方面由于盲目转型、风控技术不过关、业务模式不成熟,问题重重。

  车贷行业发展之初,多数机构基本处于“见车就放款”的状态,很少评估个人信用和还款能力,这也就造成了后期车贷业务违约现象频发、逾期率大幅升高的情形。一旦借款人无法正常还款,部分平台就开始采用暴力手段进行催收以挽回损失。

  此外,由于车贷信息不透明化,致使车贷二押现象频发。所谓的车辆二押,是指将已作为抵押物抵押的车辆,再次作为抵押物进行抵押,从而获取贷款的行为。

  在这样的市场环境和严监管的趋势下,众多平台由于资本实力、风控技术等问题,难以维持正常经营,开始逐渐退出市场、谋求转型。

  同时,头部的车贷平台选择优化业务模式,也有车贷平台发展以租代购、汽车供应链金融,甚至拓展汽车全产业链谋求转型。

  一直以来,车贷平台拓展业务都离不开线下,向三四线城市下沉也是全国性头部平台近两年的重心。

  近日有相关报告也认为,二线城市车贷市场已经呈现出红海特征,而三、四线城市的车贷市场还远未定形,有足够的空间可以开拓。同时车贷市场的马太效应还会进一步加深,三、四线城市将成为平台扩张的首选。

  “这是个8000万人口体量的庞大市场。”人人聚财创始人许建文对新快报记者表示,三四线城市的借款人一般是个体户、小微企业主等自雇人群,主要来自于建筑业、批发业和零售业、制造业、住宿和餐饮业等,平均借款额度7万多元,借款主要用于开店、进货、购置设备等生意周转。

  “触达和服务好这类自雇人群,既符合国家金融政策脱虚向实的政策要求,又是车贷的真正市场机遇所在。”许建文认为,也正因为这样的业务和人群特点,车贷强线下、重下沉势在必行。

  除了业务下沉外,头部平台更是注重创新服务工具、科技赋能提升效率。赵慧利也表示,在车贷资产端,通过“大数据风控”“面部识别”“智能语音识别”等科技化、智能化手段新变量也可以进行高效对接、提升资产质量。

  微贷网副总裁汪鹏飞就对新快报记者表示,车贷行业当下发展应该致力于营销全渠道化、风控数据化、运营自动化、贷后智能化的全流程操作服务,逐渐成熟的大数据和风控模型还在不断优化放款决策,放款额度正从“只看车”的典当逻辑向“既看车又看人”的授信逻辑转变。

  “平台应加强自身的风险控制管理,把贷后逾期处置的重心转移到贷前风险的筛查与审核上,从源头降低借款人逾期风险。”

  据悉,目前头部的车贷平台如微贷网、人人聚财、投哪网等均已建立了自己的风控模型。

  受强监管影响,传统车抵贷业务门槛低,竞争过于激烈,目前大部分TOP30的车贷平台开始依托自身资源开展新车以租代购(分期、垫资)、车商贷款(新车、二手车)等其他汽车产业业务。

  近日新快报记者在深圳一家车贷公司门店了解到,其原有的车贷品牌已经更换成以租代购品牌,而公司原有的车抵贷业务已经在近期完全停掉。而近期转型的车抵贷平台不止一家。

  近日,老牌车贷平台图腾贷就发布公告称,向以租代购、融资租赁、汽车供应链转型。此前,融道网·生菜金融也与上汽集团旗下安吉租赁有限公司签订战略合作协议,双方宣布将在“互联网汽车融资租赁”业务上紧密合作。

  目前,车贷平台转型以租代购主要有两种方式,按照以租代购车辆平台的功能定位来看,分为经营型以租代购和消费型以租代购。前者通过以租代购的方式获得车辆的使用权,开展网约车等经营性业务,通过经营所得偿还车贷平台的租金。后者通过以租代购方式获取车辆自用。

  转型消费类以租代购业务的为主流,可以理解为汽车以租代购或汽车融资租赁。虽然前景可期,但是赵慧利也表示,车贷平台开展消费型以租代购业务需要面临更大的风险考验,个人自用车辆意味着小额单笔业务更多,平台在风控上需要更加细致、人力成本更高,收益却并不能保证。

  此外,还有不少车贷平台意图进军产业链后市场,如保险、维修等;开拓工程机械用车、三农领域等;涉足包括票据贷款、装修、保单、贸易贷款等;部分车贷平台已完全转型、车贷业务逐渐下线,转型消费、文玩、大健康产业。

  生菜金融创始人兼董事长周汉就对新快报记者表示,相比售前市场,汽车后市场的金融渗透率更低,更需要金融服务。

  周汉表示,生菜金融与上汽集团旗下上汽安悦充电等合作,为上汽集团的汽车业务、汽车消费、汽车信贷带来新的可能性和创新性。有业内人士对新快报记者表示,“车贷平台在之前积累了较大的客户基础,在政策限制、资源匮乏的情况下,转型助贷公司是一个合规的方向。”

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